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資產(chǎn)資金對接大熱，城商行眼中靠譜金融科技公司的六大標準

　　隨著國家普惠金融戰(zhàn)略的持續(xù)推進，在資金端占據(jù)優(yōu)勢的銀行也在加速布局小額信貸，但是由于征信的不完善和獲客渠道的單一，很難高效地獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn);與此同時，金融科技公司利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的優(yōu)勢，一直深耕在小額信貸領域，能夠精準地獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。　　銀行的資金優(yōu)勢與金融科技公司的資產(chǎn)優(yōu)勢形成了互補的局面，一場資產(chǎn)與資金的對接熱潮正在悄然臨近。“城商行圈”、“清流Club”等銀行類及消金類微信公眾號增設了資金資產(chǎn)對接功能;各類金融培訓班舉辦資產(chǎn)資金交流晚宴;城商行、農(nóng)商行與金融科技公司互相參觀訪問…… 　　盡管銀行與金融科技公司能夠形成“強強對話”的局面，但是作為前端的資產(chǎn)端，金融科技公司的能力參差不齊，銀行為了更高效、更穩(wěn)健地布局小額信貸市場，它就必須審慎地進行選擇。　　那么，銀行衡量金融科技公司是否靠譜的標準到底是什么呢? 　　近日，某城商行行長在一次城商行高管閉門研討會中透露了該行在個人信貸資產(chǎn)合作中篩選金融科技公司的六大標準：　　　　一、獲得知名投資機構的投資　　行長：銀行在選擇合作的金融科技公司時，往往會優(yōu)先考慮具有知名投資機構股東背景的公司，如果能夠獲得全球頂級投資機構(如：紅杉、IDG、清科、KPCB等)投資，代表著公司擁有經(jīng)得起推敲的實力與前景。　　記者解讀：知名投資機構投資時一般會有一套完善、嚴謹?shù)耐顿Y流程，從BP初審到核心管理層的業(yè)務陳述，再到盡職調(diào)查，投資機構將會對企業(yè)的技術、市場和經(jīng)營團隊能力等進行嚴格的評估。　　以盡職調(diào)查為例，調(diào)查內(nèi)容數(shù)量從幾十項到上百項不一而足，但至少都包含了以下幾個方面：　　1、團隊是否強大　　2、產(chǎn)品質(zhì)量(知識產(chǎn)權保護) 　　3、市場需求大小確認　　4、競爭優(yōu)勢　　5、公司財務狀況　　因此，能夠獲得知名投資機構投資的金融科技公司更容易獲得銀行的青睞。　　二、具備完整的運營周期　　行長：金融科技公司提供科技服務，其效果并非立竿見影，會因金融風險的滯后性而延后顯現(xiàn)，再加上技術的迭代、升級，因此只有經(jīng)過一個完整的經(jīng)營周期才能對金融科技公司的服務能力做出準確的評估，我們認為這個周期最少為3年時間。　　記者解讀：金融的本質(zhì)是經(jīng)營風險，而金融風險具有滯后性，科技服務于金融，就必須將“風險滯后”因素考慮進去。因此，金融科技公司一般追求業(yè)務穩(wěn)定，避免爆炸式發(fā)展，那些初創(chuàng)公司短時間內(nèi)的授信額度暴增至數(shù)十億甚至百億顯然存在風險。　　三、核心風控團隊擁有銀行背景　　行長：自家人知自家事，銀行風控人員均受過嚴格的培訓，業(yè)務素質(zhì)較高，因此按照審慎經(jīng)營原則，銀行更傾向與核心風控團隊有銀行背景的金融科技公司合作。　　記者解讀：銀行的風控更加嚴格謹慎，因此擁有具備銀行背景的風控團隊將更受青睞。實際上，很多長期從事銀行風控工作的“老兵”投身金融科技行業(yè)后，都打下了一片“江山”，遍觀國內(nèi)名列前茅的金融科技公司，其核心風控團隊幾乎都擁有銀行背景。　　四、第三方公證機構資產(chǎn)評級優(yōu)秀　　行長：為了更加清楚地了解金融科技公司的資產(chǎn)質(zhì)量和風控水平，銀行最直接的途徑是查看第三方公證機構的資產(chǎn)評級報告。因此，能夠擁有第三方公證機構資產(chǎn)評級報告的金融科技公司更容易獲得加分，而目前比較知名的第三方公證機構有中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評估有限公司等。　　記者解讀：第三方公證機構資產(chǎn)評級報告是一種專家評級的意見，具備較強的公正性與客觀性，可以作為重要參考依據(jù)。　　五、具備完善的技術團隊　　行長：只有具備完善的技術團隊，金融科技公司才是名副其實的科技公司，其中必須包括底層工具開發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)運營等團隊。我們認為，金融科技公司的團隊構成中技術研發(fā)人員應該占較高比例。　　記者解讀：作為科技屬性的公司，金融科技公司必須擁有一支強勁的技術團隊，一家缺乏完善技術團隊的金融科技公司難以為銀行提供優(yōu)質(zhì)的服務。　　六、具備成熟的科技體系　　行長：金融科技公司還必須具備成熟的科技體系，因為完善的技術團隊只是代表金融科技公司擁有開發(fā)產(chǎn)品及提供服務的能力，并不能代表其目前的科技水平，簡單來說，科技水平可以縮短其將上述能力變現(xiàn)的時間。　　記者解讀：實際上，很多銀行在選擇合作的金融科技公司時，最先考慮的就是其是否具備成熟的科技體系，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等。　　值得一提的是，銀行在以上述六大標準選擇合作的金融科技公司時，往往還通過實地考察的方式，來進一步確認金融科技公司的可靠性，而非簡單地盲從于網(wǎng)絡評論。